“靠天吃飯”的農業(yè)是受自然災害影響最大的產(chǎn)業(yè)，自然災害頻發(fā)、受災面廣、災害損失嚴重一直困擾著(zhù)我國農業(yè)的可持續發(fā)展。發(fā)展農業(yè)保險是農業(yè)自然災害救助體系的主要組成部分和對農民進(jìn)行轉移支付的重要渠道。但長(cháng)期以來(lái)，我國農業(yè)保險發(fā)展一直在低水平徘徊。這是為什么呢？

　　與其他可保風(fēng)險相比，農業(yè)風(fēng)險具有高度集中性的特點(diǎn)：農業(yè)風(fēng)險單位在災害事故及災害損失中常常表現為高度的時(shí)間與空間的相關(guān)性，如一場(chǎng)洪水在較短時(shí)間內可能使幾個(gè)省的風(fēng)險單位同時(shí)遭受洪災損失。風(fēng)險損失的這種高度集中性，極易引起巨災損失，這與保險理論中的理想可保風(fēng)險標準相沖突，使商業(yè)性保險公司無(wú)力通過(guò)集中大量風(fēng)險單位來(lái)分攤損失，從而直接制約了農業(yè)保險的發(fā)展。因此，建立多層次的農業(yè)巨災風(fēng)險分散體系，將農業(yè)巨災風(fēng)險分散于保險公司、政府以及資本市場(chǎng)中，是保障農業(yè)保險順利發(fā)展的必要措施。建設多層次的農業(yè)巨災風(fēng)險分散體系，可從以下幾方面著(zhù)手：

　　建立同業(yè)分保制度。在農業(yè)巨災風(fēng)險面前，任何一家保險公司都無(wú)法單獨承受。但如果保險同業(yè)間相互分保、共同承擔，則不僅可以使保險公司減輕損失，而且可以使保險公司擴大承保面，增加保險費收入，增強償付能力，平衡風(fēng)險責任。這樣，保險公司由于實(shí)現了規模經(jīng)濟，就可以降低經(jīng)營(yíng)費用和保險成本，而這又為減輕農民保費負擔創(chuàng )造了條件。因此，在化解農業(yè)巨災風(fēng)險時(shí)，應加強保險同業(yè)合作，在監管部門(mén)的支持下，建立保險公司間的相互分保制度，以達到既分散巨災風(fēng)險、又保證保險公司經(jīng)營(yíng)安全和穩定的目的。

　　設立專(zhuān)業(yè)的農業(yè)再保險公司。農業(yè)風(fēng)險具有高度集中性，同一事故可能引起某個(gè)特定區域大面積標的發(fā)生損失，造成風(fēng)險責任累積增大。對于這類(lèi)累積的風(fēng)險責任，可以通過(guò)再保險，將特定區域的風(fēng)險向區域外轉移，擴大風(fēng)險承受面，從而使風(fēng)險分散。但由于農業(yè)保險業(yè)務(wù)的高賠付率，以商業(yè)利益為出發(fā)點(diǎn)的再保險公司不愿承擔農業(yè)保險的分保業(yè)務(wù)，導致承保農業(yè)保險的保險公司無(wú)法分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。因此，應在國家政策的支持下，設立專(zhuān)業(yè)的農業(yè)再保險公司，為商業(yè)保險公司提供價(jià)格合理的再保險，分擔其承擔的農業(yè)巨災風(fēng)險，并通過(guò)對不同險種制定不同的分保比例，引導其經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)，促進(jìn)農業(yè)保險的發(fā)展。

　　設立農業(yè)保險風(fēng)險保障基金。一次農業(yè)巨災損失，往往會(huì )吞噬保險公司所有的準備金和資本金，使保險公司陷入嚴重的財務(wù)危機。雖然同業(yè)間分保和農業(yè)再保險公司可以在一定程度上分散這種巨災風(fēng)險損失，但在特大自然災害來(lái)臨時(shí)，這些手段仍然不足以保障農民利益和保險公司的穩定經(jīng)營(yíng)。為加強對商業(yè)性保險公司經(jīng)營(yíng)農業(yè)保險的誘導和吸引，應著(zhù)手建立以政府為主體的農業(yè)保險風(fēng)險保障基金?；饋?lái)源可以來(lái)自財政投入、農業(yè)保險公司保費的提取和市場(chǎng)籌集等多種渠道。對巨災風(fēng)險所造成的巨額損失，保險公司可以從風(fēng)險保障基金中得到補償。

發(fā)展巨災風(fēng)險證券。巨災風(fēng)險證券，是將保險公司承保的風(fēng)險進(jìn)行證券化，并轉移到資本市場(chǎng)上，從而實(shí)現風(fēng)險與現金流置換，在更大范圍分散風(fēng)險。巨災風(fēng)險證券的發(fā)展可以彌補再保險固有的缺陷：將一些不完全具備可保風(fēng)險條件的巨災轉移到容量更大的資本市場(chǎng)，有效分散風(fēng)險，提高保險業(yè)的承保能力和抵御風(fēng)險能力。相對于頻繁發(fā)生的農業(yè)巨災風(fēng)險，我國保險業(yè)及政府的承保能力非常有限；而我國證券市場(chǎng)以及銀行居民存款的容量遠遠大于保險市場(chǎng)，如果將其中一部分用以分散風(fēng)險，那就遠較保險市場(chǎng)本身更為有效。